房贷利率转换 “时间轴”行进约30%

“如果是去年10月份以后办的房贷，直接执行LPR定价，就不用转换了。如果是去年10月份之前办的房贷，客户是需要转换的。”4月14日，某国有大行郑州某支行贷款部工作人员告诉《证券日报》记者，目前进行利率转换的存量房贷客户还比较少，但是预计八成会选择LPR定价。

据央行规定，3月1日，存量个人住房按揭贷款基准转换工作启动，将于8月31日截止。目前时间进度已经走了近30%，而记者在采访中了解到，只有极少数人已经进行了房贷利率转换；不过，其余大多数人在选择LPR定价和固定利率之间，已经有了明确倾向。

“无论选择LPR定价还是固定利率，按揭客户最好都去APP里选择下。如果8月底还没选择，不排除银行对存量未选择的房贷进行批量统一操作，改成LPR定价，但目前还没出台正式政策。”上述银行贷款部工作人员表示。

多数人已有抉择

“我们家是准备要转（LPR）的，我跟家人也讨论过了，我们买房的时候，房贷利率是6.125%，比较高，另外我们也问过在不同银行从业的朋友，他们都认为未来利率是走低的，所以转换后利率肯定会减少。”郑州的张女士对《证券日报》记者表示。

根据规定，存量浮动利率贷款定价基准转换遵循市场化、法治化原则，尊重银行和客户的自主选择权。是否转换，转换为LPR加减点还是固定利率，这些都可由借贷双方协商确定。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

据记者了解，由于工作变动，张女士家在2018年换置了房子，即购买了二套房，利率上浮。以2019年12月份5年期LPR利率4.8%计算，“等价转换”后的加点数值为1.325%。2020年的房贷利率还是以6.125%计算，到明年1月1日，就可以按照新的5年期LPR+1.325%计算。如果5年期LPR利率较4.8%下调，张女士家的房贷利率也会低于原来的6.125%。

北京的王女士则表示仍在观望中，她对《证券日报》记者表示，“最近看了几篇文章，都建议转换成LPR定价，目前还在考虑中。”

上海金融行业从业者杨先生对记者表示，LPR的波动并不会特别大，所以不会换LPR定价。

也有购房者觉得，目前的利率可以接受，而采用LPR定价后变化不大，所以会选择固定利率。“我打算过两年把房子换了，目前房贷利率是5.39%，还可以接受。而且利率转换的话，也是明年才开始，一年变一次，不是每个月都变动，感觉不会差太多，还是选择固定吧。”郑州常先生对《证券日报》记者表示。

APP三步即可完成转换

由于处于疫情时期，目前大多银行均在手机银行APP首页显眼位置，推出了存量房贷定价基准转换业务。“如果不能线上操作，客户可以带着身份证、银行卡、房本和借款合同，到贷款银行任何一个网点都可以办理转换。”上述银行人士告诉记者。

记者通过某银行APP进行体验发现，流程比较简单，需要进行两个选择，一是调整方案，即选择“LPR+浮动利率”或者“固定利率”，二是选择利率调整日期，可以选择每年的1月1日或贷款发放日。点击同意利率条款变更补充协议后，即可立即转换。

对于未来利率走势，方正证券首席经济学家颜色对《证券日报》记者表示，利率本质上是资金的回报率。短期内，利率呈现波动，但长期利率反映的是经济的基本面。目前中国经济增长方式正在发生变化，从粗放型转变为高质量增长。从长远看，经济增速将逐渐放缓，国内资产回报率则会呈现稳定态势，甚至会有缓慢下行的趋势，这是由我国的增长模式决定的。

中国建设银行总行信贷管理部经理、高级经济师黄景国对《证券日报》记者表示，中国已从高速发展进入高质量发展阶段，加上国际国内新冠疫情的影响，国家近两年宏观政策应该是积极财政政策配合较为宽松的货币政策。央行的LPR发布利率近期也呈下降态势、引导市场融资成本下行。商业银行从服务实体经济、加强金融精准扶贫等角度考虑，也会适当对实体经济、小微企业考虑实行差别化优惠政策，以实现精准滴灌。