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“气球贷”重现江湖争议不断,有人4年前被中介公司介绍办理,专家称“系银行竞争揽客所致”

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4年前,家在重庆的石先生创业经营一家公司,一场突然的变故导致创业以失败告终。情急之下,他在贷款中介公司的介绍下,将当时名下的房产抵押,与平安银行渝中区某支行办理了一笔“气球贷”。

近期,平安银行在官微公开推广贷款买房的按揭贷款产品和特色还款方式,其中之一的“气球贷”引发市场热议。石先生这才发觉,“6年后我要一次性还掉剩余全部本金,现在得赶紧存钱去了!”

6月1日上午,平安银行客服热线工作人员向《每日经济新闻》记者表示,有关住房按揭贷款的“气球贷”产品已经下线,原先办理过的用户仍正常使用。而平安银行合肥分行负责房贷业务的人士介绍,可以选择“双周供”“轻松还”“气球贷”等还款方式,不过只针对二手房交易。

公开资料显示,“气球贷”是商业银行的一种贷款产品,因为这种贷款前期每期还款金额较小,而在贷款到期日还款金额较大,“前小后大”像一个气球,所以被命名为“气球贷”。

早在10年前,个人按揭贷款的“气球贷”模式就因为计息方式、契合炒房等问题被监管部门叫停。

“气球贷”随着楼市新政火了

5月28日,广深两地官宣楼市新政的同一天,平安银行在官微发出一条“房贷利好政策来啦”的通知,醒目位置就写着“贷款买房,选择平安银行按揭贷款。”

按揭贷款产品主要包含几种“特色还款方式”,分为“二阶段还款”“双周供”“轻松还”和“气球贷”等四大类。平安银行也成为“5·17”新政之后,首家公开宣传按揭贷款支持“气球贷”等先息后本类还款方式的商业银行。

通知发出后不久,平安银行推出“气球贷”产品的消息便冲上各大平台热搜头条,截至6月1日上午,平安银行官微已删除该条通知。

据平安银行合肥分行5月31日下午5时许发布的同样的通知,“气球贷”还款方式下,借款人按约定的总期数(固定20年)计算每期月供,在贷款期限内分期归还贷款本息,最后一期一次性偿还剩余本金。

二阶段还款方式是前三年内按月付息、无需偿还本金,在剩余贷款期限按月等额本息还款。贷款期限不少于10年,不超过30年。已开通包括上海、福州、成都、广州、合肥、宁波、佛山、银川、石家庄、济南、大连、厦门、惠州、长春、泉州、杭州和重庆等17座城市。首套房产贷款可高达8成,资料齐全的情况下最快当天实现放款。

通知还推荐了配套金融产品,比如车位按揭、一手楼线上认筹金、二手楼线上资金监管等。

平安银行合肥分行一位负责房贷业务的人士介绍,上述通知适用于二手房交易时办理,比如“双周供”还款方式,贷款100万元情况下可以节省5万-6万元利息;“轻松还”的话还款压力小一些,总利息相对要高;“气球贷”还款轻松但利息也肯定会多的。

面审要说“贷款是用于房屋装修的”

平安银行官微推广“气球贷”产品后的3天时间里,在市场掀起轩然大波,由于存在还款风险,各方争议不断。

石先生是重庆市一位普通的上班族,2020年之前创业经营了一家公司,由于公司突遇变故,创业失败后,他欠了债主一笔钱。

情急之下,石先生在贷款中介公司人员的介绍下,将当时名下一套房产抵押给了平安银行,并于平安银行渝中区某支行办理了“气球贷”业务。

“中介公司当时匹配的产品,前期还款压力小,便于周转。”据石先生介绍,办理“气球贷”与房屋按揭贷款流程是一样的,需要到银行现场面签面审,“不过,在面审时必须要说‘贷款是用于房屋装修的’。”

石先生最终向平安银行成功办理了53.5万元贷款,银行方将款项打入一家装修公司账户。经贷款中介公司操作之后,他的账户里收到49万元。

“正常中介费是3.5%比例收费,加上做资料的费用,房子全款解押的过桥资金利息,最后给了贷款中介公司4.5万元,”石先生介绍,这笔“气球贷”分为20年按期还款,年化贷款利率5.45%,前十年每月偿还本息约3800元,后十年需要一次性归还本金。

石先生表示,当时银行的“气球贷”业务确实解决了自己的燃眉之急,除了前期打款的时候需要转手几次,其他流程都没有问题,平时还款也比较顺畅。

他提到,这种还款方式容易让自己产生“误判心理”,“我常常每月还完款就忘记要存钱,而实际上2030年要一次性还款30多万元呢!”

系银行竞争揽客所致

对于“气球贷”重现房地产市场的原因,广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为,“5·17”新政以后,国家提出房贷利率不设下限,将一直以来官方为银行锚定的“保护利率”彻底取消,利率在居民房贷领域市场化。失去了隐性保护的定价锚,迎来的是银行间赤裸裸的竞争。在小幅下降利率的同时,会增加产品创新、门槛降低、优质服务、全面营销等方面的竞争,“气球贷”由此重现江湖。

易居研究院研究总监严跃进表示,此类做法在原来房地产政策趋严的时候,由于被认为是“打擦边球”而被严禁和叫停。此类创新做法的关键在于,能否和还款能力匹配且不出现违约风险。建议风控能力强且信贷质量管控能力强的银行,进行试点和营销。不建议不评估购房者的收入状况,随意发放此类贷款。若是后续收入状况不及预期,贷款人压力会变得越来越大,从而产生不可控的贷款违约和金融风险问题。

6月1日,平安银行一位客服热线工作人员向每经记者表示,目前,有关住房按揭贷款“气球贷”产品已经下线,停止办理。不过,系统中还可以选择“气球贷”的还款方式,在贷款期限内每月还款金额相对较小,但在末期需要一次性偿还剩余本金。

“用房产做抵押按揭贷款,可以选择‘气球贷’的还款方式。”

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